Деревянный или зеленый

В последнее время часто возникает вопрос: "В какой валюте надо хранить свои сбережения?"

Давайте вместе разбираться и вырабатывать оптимальную стратегию сбережения. Сразу начнем с того, что надо разбить все имеющиеся у Вас денежные средства по портфелям согласно срокам размещения. Для чего это нужно? Ну, например, для того, чтобы с учетом Ваших доходов/расходов не залезть в долги или не распечатать долгосрочный вклад и тем самым потерять накопленные проценты.

Для этого определим календарь крупных трат. У россиян в первую очередь крупные траты связаны с праздниками - это необходимость покупки подарков близким людям. Поэтому я для себя определил 3 ключевых даты, в которые у меня происходят наибольшие траты: вторая половина декабря (новогодние подарки всем членам семьи), летний отпуск (поездки на отдых сейчас не самые дешевые) и август (подготовка ребенка к школе, покупка демисезонного/зимнего гардероба). Как видим, среди этих дат есть минимум 3 месяца и максимум 6 месяцев. Значит сроки вкладов "второй" группы денежных средств будут 90 и 180 дней.

Группы денежных средств (портфели) разбиваются на три группы:
1-я группа - оперативные деньги - это денежные средства, которые Вы тратите постоянно (проезд, питание, оплата ЖКХ, погашение потребительских кредитов, расходы на сотовую связь и т.д.).
2-я группа - среднесрочные траты (подарки, одежда и т.д.).
3-я группа - долгосрочные цели - "кубышка" (это то, что надо хранить и преумножать).

Для первой группы. Такие деньги лучше всего держать в наличной форме и/или валюте трат, допускается хранение на пластиковой карте с легким доступом. Здесь тоже есть свои уловки, как заработать лишнюю копейку, но об этом лучше написать в отдельной статье про "кредитные карты с грейс-периодом".

Для второй группы. Денежные средства имеет смысл размещать на накопительных счетах с возможностью пополнения и сроком размещения от 90 дней (помните, мы с Вами определяли минимальный срок для второй группы в самом начале статьи). Сбербанк России дает по таким вкладам от 4,5% годовых - это не много, но как говориться "курочка по зернышку...". Вторая группа, как и первая, это рубли. Связываться с конвертацией в валюту и обратно не стоит - Вы потеряете не менее рубля с одной единицы валюты (стандартная маржа банков на купле/продаже валюты). Так, сперва курс продажи валюты это курс ЦБ "плюс" 2%, а потом обратная конверсия, но по курсу ЦБ "минус" 2%. Как итог, общие потери на такой конверсии превысят совокупный доход, и Вы вместо накоплений получите глубокий минус.

Для третьей группы. Ну, вот мы и добрались до самого интересного - до "кубышки". Попробуем рассмотреть самый распространенный вариант с пассивным накоплением - взяли деньги и положили в Банк под проценты (на депозит/ во вклад). Первое правило - "кубышку" доверяем банкам имеющим лицензию ЦБ как банк и участнику системы страхования вкладов. Можно проверить как у нас, так и на сайте Агентства по страхованию вкладов. Ни какие кредитные кооперативы/товарищества и прочая чешуя занимающаяся "относительно честным отъемом денег у населения" мы не рассматриваем. Они нам не подходят ни в каком случае, ну если только вы не страдаете хроническим психо-неврологическим расстройством и Ваши родственники готовы будут обжаловать Вашу сделку в суде.

Второе правило - размер размещения в сумме всех вкладов оформленных на Вас в одном Банке не может быть больше 600 тысяч рублей (в рублях и эквиваленте валюты). Если хотим сберечь больше, значит, у нас будет не один, а два, три, четыре, ... десять и более банков!!! Запомните: в одном банке не может быть размещено более 600 тысяч - зарубите на носу и тщательно следите за этим или же Вы должны безгранично доверять этому банку (но уверен, что Ваш Банк Вам не доверяет в любом случае по определению).

Теперь как правильно "распределить" 600 тысяч уже внутри Банка, чтобы избежать серьезных потерь и даже заработать. Тут чистая математика для 4-го класса средней школы: если разместить 350 000 рублей на рублевом вкладе со сроком в 1 год, то к концу срока у нас будет 385 000 (исходим из текущих рыночных ставок в 10% годовых для рублей на 1 год с суммой больше 100 000). Ну а если разместить 10 000 долларов США (считаем что купили их по 35 рублей, т.е. фактически те же 350 тысяч рублей), то при стандартных 4% годовых (для сбербанка - это вообще смешные 2% !!!) у нас будет 10 400 долларов США. Таким образом, если на конец размещения американская валюта не преодолеет рубеж в 37 рублей за доллар мы получим меньший доход чем с рублевым депозитом. Поэтому тут вступает в игру его величество макроэкономическая статистика и прогноз. Текущие прогнозы с одной стороны нам кричат о том, что доллар к концу года будет 36 руб., а фактическая ситуация вперемешку со страхом / шестым чувством / горьким опытом предыдущих кризисных лет нам подсказывает цифру 38-40.

Прогнозы, как известно дело неблагодарное, хотя бы по тому какие были прогнозы в конце 2013 года по Евро на 2014 год (47 рублей - самый неоптимистический прогноз). Но уже сейчас Евро прочно закрепился на отметке 49 рублей, а приближающийся туристический сезон только подхлестнет его рост и падение рубля, ведь отдыхать поедут не в Сочи в Олимпийскую деревню, а на Кипр или другие Европейские страны. Чтобы избежать рисков со значительным ростом валют против рубля и при этом иметь небольшую рублевую подушку, давайте раскидаем "кубышку" по валютам. Рекомендации аналитиков на этот случай очень сильно расходятся, кто-то предлагает придерживаться "бивалютной корзины ЦБ РФ" (45% - Евро/ 55% - доллары США), кто-то говорит, что проблемы мировой экономики в основном из-за переоцененного доллара и соответственно рекомендуют к покупке валют Европы (Евро/Фунт/Швейцарский франк и т.д.)... Но я склонен к тому, что проблемы экономики США не выстрелят в 2014 году и сохранится тенденция к стабилизации. Поэтому разделил бы "кубышку" в пропорции 33% - Рубли / 33% - Евро / 33% - доллары США. И максимум сделал бы корректировку в зависимости от места планируемого отдыха увеличив процент - Евро или Долларов за счет рублей. При этом сами валютные вклады выбирал бы с возможностью пополнения, чтобы "валютную" часть "кубышки" можно было легко пополнить в случае чего. В итоге 600 тысяч рублей у нас бы разбились на 200 000 тыс. в рублях, 6 500 долларов США и 4 000 Евро.

Особо хочу отметить, что для третьей группы имеют место и другие способы сохранения накоплений:
- Доверительное управление (обычно это от 5 млн рублей)
- "инвест-фонды" (ценные бумаги и паи)
- "обезличенные металлические счета"
- и т.д.
Но для всех этих способов отсутствует момент страхования вкладов до 700 000 рублей, а значит, есть риски все это потерять в один момент.

Удачных Вам вложений.

Комментарии

А доллар-то с ЕВРО растет и растет. Знать бы где упадешь... Все таки надо было все сбережения переводить из рублей в валюту.